출발점으로 전통적인 건강 보험이 의미하는 바를 정의해 봅시다. 전통적인 건강 보험 정책에는 다음이 포함됩니다.
공제액 – 건강 보험이 지불을 시작하기 전에 의료 이벤트에 대해 지불해야 하는 금액입니다. 오늘날의 세계에서 공제액은 종종 $3,000 이상입니다.
코페이 – 공제액이 충족된 후 대부분의 정책은 피보험자가 모든 의료 비용의 일정 비율을 최대 한도까지 지불하도록 요구합니다. 일반적으로 보험 가입자는 1달러당 20~50%를 지불합니다.
코페이먼트 – 많은 정책에는 정기적인 건강 관리를 보장하기 위해 공제액을 충족하는 대가로 의사 방문 및 처방에 대한 코페이먼트가 포함됩니다. 이에 대한 예는 $10의 진료 방문 코페이입니다.
최대 본인부담금 – 이는 의료비가 얼마나 큰지에 관계없이 피보험자가 지불할 수 있는 최대 금액입니다. 일반적으로 개인에게 허용되는 최대 본인 부담금은 $7,000 정도입니다. 이는 모든 공급자가 네트워크에 있다고 가정하기 때문에 매우 오해의 소지가 있는 숫자일 수 있습니다. 네트워크 외부에 있으면 비용이 크게 증가할 수 있습니다.
그리고 마지막으로 “네트워크” – 각각의 전통적인 개인 건강 보험 정책은 공급자 네트워크와 연결됩니다. 의료 네트워크가 좁을수록 보험료는 낮아집니다. 이 기사의 “네트워크”에는 너무 많은 문제가 있습니다. “네트워크”는 의료 소비자(귀하)의 적이라는 말로 충분합니다.
일하는 미국인들이 직면한 문제
문제는 간단합니다. 대부분의 근로 미국인의 건강 보험료는 보조금 없이는 너무 높으며, 매우 높은 공제액과 본인 부담금이 결합되면 의료 서비스를 감당할 수 없게 됩니다. 노스 캐롤라이나의 몇 가지 예를 살펴보겠습니다.
62세와 63세의 비흡연 부부는 BCBS of NC에서 최저 보험료 옵션이 $1999의 공동 부담금 없이 월 $13,300임을 발견했습니다. $7000의 공제액과 $25의 사무실 방문 코페이먼트가 포함된 플랜의 비용은 월 $2682입니다.
가장 비싼 플랜을 선택하면 연간 비용은 $23,988입니다. 그리고 누군가 암과 같은 의학적 사건이 있는 경우 실제 의료 비용은 $37,288입니다. “왜 건강 보험이 필요한가요?”
30세 비흡연자 부부는 코페이가 없는 $13,300 플랜의 경우 가장 비싼 플랜이 월 $787.84라는 것을 발견했습니다. 코페이가 포함된 가장 저렴한 플랜은 $1056.88이었지만 공제액이 $7000이고 네트워크가 매우 제한적이었습니다. 가장 작은 플랜을 가정할 때, 이 젊은 부부 중 한 사람이 의료 사건이 있는 경우 연간 총 비용(공제액 + 보험료)은 $16,454.08입니다. 이것은 젊은 부부에게 매우 비싼 금액입니다.
이 문제에 대한 간단한 해결책은 고정 혜택 건강 보험입니다. 공제 가능 비용과 최대 본인 부담 비용을 제외한 모든 적격 비용을 지불하는 기본 의료 정책과 달리 고정 혜택 건강 보험 정책은 각 특정 서비스에 대해 지불할 금액을 지정합니다. 특정 서비스의 예에는 24시간 입원에 대한 일일 혜택, 특정 수술에 대한 달러 혜택, 의사 방문에 대한 별도의 혜택 및 기타 지정된 지불이 포함될 수 있습니다. 훌륭한 고정 혜택 건강 보험 정책에는 매우 강력한 혜택, 광범위한 보장 비용, 매우 포괄적인 수술 계획 등이 있습니다. 고정 혜택 건강 보험 정책에 포함될 수 있는 가장 중요한 서비스 중 하나는 의료 비용 협상으로, 본인 부담 비용을 크게 줄일 수 있는 서비스입니다.
이러한 유형의 정책에 대한 가장 좋은 점은 피보험자를 더 나은 소비자로 만든다는 것입니다. 귀하의 정책이 주어진 의료 서비스에 대해 지불할 금액을 알면 더 잘 쇼핑하고 가격을 협상할 수 있습니다. 그러나이 정책의 가장 좋은 점은 저렴한 보험료입니다.
5년 동안 보험 없이 살아온 62세와 63세의 부부가 나의 실제 고객입니다. 나는 $5,000,000의 평생 혜택과 함께 월 $683의 견고한 고정 혜택 건강 보험 정책에 그들을 넣을 수 있었습니다. 이는 연간 $15,792를 절약한 것입니다. 제 의뢰인에게 설명했듯이 고정 혜택 건강 보험 정책은 발생할 수 있는 상황의 70~80%를 보장하는 훌륭한 역할을 합니다. 보험료 차액 $15,792를 올바르게 절약했다면 건강 관리 비용을 놀라울 정도로 적게 지출할 수 있었을 것입니다.
올해 저는 2014년에 대장암 진단을 받고 부분 대장 절제술(CP44205)을 받았습니다. 그런 다음 전통적인 1차 의료 정책의 적용을 받았습니다. 내 총 주머니 비용은 $ 7000가 넘었습니다. 오늘 판매할 고정 혜택 플랜이 있다면 비용이 0이 될 뿐만 아니라 보험 회사로부터 $4619에 대한 수표를 받을 것입니다. 모든 의료 이벤트가 확인으로 이어지지는 않으며 많은 경우 수천 달러의 본인 부담 비용이 발생하지만 일반적으로 절감액은 이러한 비용을 상쇄하는 것 이상입니다.
따라서 건강보험없이 가기를 선택하기 전에 고정급여형 건강보험에 대해 자세히 살펴보길 권한다.